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P2P存管银行签约寥寥千亿资金安全如何保证

发布时间:2021-01-07 09:13:10 阅读: 来源:纱剪厂家

距离7月18日十部委发布《关于促进互联网金融指导意见》(下称《指导意见》)已近5个月时间,对于P2P网贷行业来说,《指导意见》中,网贷平台与银行签订直连资金存管协议被明确提出,也成为未来监管细则靴子落地后,平台合规的标配。

此后,虽然多家银行及网贷平台相关公司股票走势民生银行建设银行招商银行中信银行浦发银行“蠢蠢欲动”,但是由于存在诸多现实障碍,成功签约的平台寥寥几家。

据网贷之家不完全统计,截至2015年12月14日,仅有50余家平台与银行签订了资金存管协议。而截至11月底,P2P网贷行业累计平台数量达到3769家,其中,正常运营的平台2612家,由此,签约成功率约为1.9%。与此同时,11月底,网贷行业的成交量高达1331.24亿元,约为2014年同期313.24亿元的4.2倍。

资金存管正规化

十部委的《指导意见》第十四条明确规定了P2P平台客户资金第三方存管制度,“除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”

此规定一出,资金银行存管成为P2P平台正规化的标志之一。其实,早在《指导意见》发布前,P2P行业并不乏第三方资金存管。网贷之家数据显示,在2000余家网贷平台中,拥有资金存管/托管的平台约为550家,占比超出20%。但是,绝大多数平台是同第三方支付机构合作,与银行合作的寥寥无几。

《第一财经日报》记者梳理后发现,较早设立投资者弱实名电子账户、以点对点方式涉足P2P资金存管的是民生银行。早在2015年2月10日,民生银行宣布发布“网络交易平台资金托管系统”,包括积木盒子、人人贷在内的四家P2P成为首批合作平台。

据了解,截至目前,已有建设银行、广发银行、招商银行、徽商银行、中信银行、浦发银行等超过20家银行推出P2P平台资金合作业务。

但是,由于各家银行战略不同,对待此项业务的态度也不尽相同,因此在合作的具体方式上差异较大,部分银行目前仍然是弱托管方式,也有部分银行为P2P平台量身定制了强托管系统,并因此投入巨大的人力和财力。

《第一财经日报》记者获悉,广发银行目前有意从弱托管模式转向强托管模式,以更好地保证投资者的资金安全,并意图为P2P平台量身打造资金存管系统。此外,工商银行也表示,正在展开对P2P资金存管方面的研究,分食存管蛋糕。

资金留存平台四种模式

P2P行业自诞生以来,就在寻找各种方式规避各种风险,包含平台道德风险、借款者违约风险等等。

北京大成(上海)律师事务所高级合伙人刘新宇对《第一财经日报》记者表示,监管部门明确对网贷资金账户体系提出要求,旨在实现:第一,网贷平台自有资金账户与投资人账户的隔离,防止资金混同引发资金池风险;第二,每一笔资金流向依托于一个划付指令,从而与项目一一匹配。

《第一财经日报》记者盘点了目前资金在平台的留存方式,共有四种模式。第一种,“资金池”模式,即平台直接在银行开设企业账户,甚至个人账户,投资者将钱汇给平台在银行的账户,平台方是否挪用投资者资金全靠“自觉”,没有任何保障。这种模式,早在划定“红线”之前就被行业所禁止,但是仍有大量平台在实际运作中使用该种模式。

第二种,第三方支付托管,即第三方支付在银行开设的备付金账户,这种模式的弊端在于,所有与该第三方支付拥有托管协议的平台,以及第三方自营业务资金,例如收单资金、支付资金,统一放在备付金账户中,没有清晰划分,资金流向处于监管灰色地带。

第三种,银行大账户存管模式。此类账户更大程度上被看作记账账户,体现为平台按某一个固定周期将资金流水记录发送至银行,只要双方能够匹配即可,由于银行无法获得投资者指令,因此该笔资金是用以投标还是平台自融,银行方不得而知。

第四种,强存管模式。此种模式下,银行和平台方建立双账户,投资者在平台注册账户的同时,在银行也会开设相应的弱实名电子账户,并且每一笔资金调拨均需要投资者确认,即在投标充值时自动转入该银行页面,资金在银行账户间流转,平台仅仅是记录账户,不经手资金。

然而,上线这样的系统并非易事,以较早上线的民生银行资金监管系统为例,虽然民生银行已经陆续签约人人贷、玖富、积木盒子等老牌平台,但各家平台方都需要对自己的业务进行“削足适履”。以积木盒子为例,为上线此系统设立了约20人的技术团队,花费至少半年时间,直到2015年7月系统才完成上线。

积木盒子产品总监杨帆表示,银行方在开发这套系统时也耗费巨大,既要梳理P2P投资流程,如投标、还款、充值、债权转让等,此外,系统还需要解决如何点对点投资、如何多人向统一账户转款,以及还款的时效性等诸多问题。

资金托管仍是未来方向

2015年12月14日,你我贷与广发银行就交易资金存管服务达成合作;2015年12月8日,麻袋理财与招商银行签订全面资金存管战略合作协议;2015年11月24日,拍拍贷与招商银行达成资金存管协议;2015年11月18日,道口贷与上海银行签署合作协议。

尽管,P2P资金存管银行消息频出,但是从行业整体来看,数量仍然寥寥。

究其原因,“一方面,银行对平台资质有一定要求。另一方面,存管系统的开发与技术对接也需要时间。”拍拍贷CEO张俊对本报记者称。

招商银行上海分行战略客户部总经理助理阮元则表示,在选择合作平台时,考虑的因素众多,如行业排名、行业口碑,以及注册资本、管理团队金融背景等量化因素。

一位已上线存管系统的平台高管对《第一财经日报》记者表示,是否涉足资金存管领域,银行主要顾虑两方面,第一,此类合作的投入产出比是银行要着重考虑的,如果对P2P行业的前途没有看清晰,银行不会贸然投入;第二,银行在资金存管合作之外,也存在一定的为平台背书的意义,而当前行业乱象频出,让银行望而却步。

不过,资金存管并非P2P与银行合作的重点,未来P2P资金仍然要走向银行托管,这是更多业内人士的共识。

阮元表示,资金托管与资金存管,两者之间的区别比较复杂。简单而言,存管即为将P2P平台自有资金和客户资金进行区分管理,而托管则对银行职责要求更加严格,需要对平台投资项目的真实性进行调查。“目前,各家银行对P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%调查。”阮元说。

但是阮元称,银行尽调更多依托于线下,但是对于小额高频的纯网络借贷,目前更多依托大数据或者经验分析,项目风险难以控制。“相信随着技术进步,会对虚拟交易控制进一步加强,加上未来监管落地会有相应要求,未来可能向这个方向发展,但目前从技术上还实现不了。”阮元说。

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